Actualmente, la posibilidad de ahorrar para la mayoría de la población en el país, se encuentra muy limitada. Por otro lado, comprar una vivienda, prácticamente es el sueño de cualquiera que trabaja. Pero sin ahorros y con ingresos bajos, lograr cumplir este sueño parece imposible. Porque conseguir una hipoteca 100 mas gastos no resulta fácil. Generalmente, las mejores hipotecas cubren hasta el 80% del valor de la vivienda, sin incluir gastos. Sin embargo, conseguir una hipoteca 100 más gastos, es posible.
¿Qué es una hipoteca 100% más gastos y por qué es tan difícil de obtener?
Solicitar una hipoteca para la compra de una vivienda, implica trámites que resultan engorrosos. Sobre todo, si se trata de una hipoteca 100. Y es que para un banco, financiar aval en su totalidad, puede implicar alto riesgo. Por eso, conseguir una hipoteca al 100, resulta tan difícil. Sin embargo, constituye la alternativa ideal para quienes carecen de ahorros y desean, o necesitan, comprar una casa. Así, conseguir una hipoteca que te vaya a financiar el 100 más gastos, resulta una decisión inteligente.
Definición y características de las hipotecas 100 más gastos
Una hipoteca 100 más gastos consiste en un préstamo hipotecario, con condiciones especiales. A través de éste, podrás financiar la cantidad equivalente al precio de compraventa o precio de la vivienda que deseas. Esto, con la ventaja adicional que las hipotecas al 100 más gastos incluyen gastos e impuestos derivados de la transacción. Entre sus características destaca que suelen otorgarse tras un profundo proceso de negociación y el cliente debe manejar buena situación financiera, económica y laboral.
¿Por qué los bancos son reacios a ofrecer este tipo de hipotecas?
Es importante entender que el negocio principal de los bancos consiste en la movilización de dinero. Necesitan que éste genere rentabilidad y fluya continuamente. Todo, con el mínimo riesgo para la entidad financiera. Otorgar una hipoteca 100 más gastos, implica el compromiso de financiar aval por el valor de la casa. A mayor financiación, incrementa el riesgo de impago. Además, quedan limitados en la titulización de las hipotecas (agrupar préstamos hipotecarios para venderlos a fondos de inversión).
¿Qué factores examinan los bancos antes de conceder una hipoteca 100% más gastos?
Diversos factores examinan los bancos, antes de conceder una hipoteca 100% más gastos para compra de una vivienda. Analizan el historial crediticio del solicitante, su situación financiera, sus condiciones económicas y laborales, para determinar su capacidad de pago. Por supuesto, otro factor importante es el valor de la vivienda en el mercado. Esto, porque el precio compraventa implica un aval para el banco.
¿Quién puede acceder a una hipoteca 100% más gastos?
Acceder a una hipoteca 100% más gastos no resulta nada fácil. Este tipo de hipotecas solo se brindan a clientes muy especiales. Estos deben tener excelente historial crediticio y contar con garantías suficientes que les respalden. Requieren ser buenos negociadores, para convencer al ente financiero, que constituyen un riego bajo y vale la pena asumirlo. Como caso aparte, los funcionarios de la Administración Pública pueden acceder a este tipo de hipotecas, en condiciones bastante favorables.
Requisitos para obtener una hipoteca que cubra el valor total y los gastos
Aparte de un excelente perfil crediticio, económico y financiero, se requieren otras garantías para acceder a esta hipoteca 100. Es indispensable contar con un buen aval o, en su defecto, se tendrá que recurrir a la doble garantía hipotecaria. Como se puede notar, son requisitos muy exigentes y que implican costos adicionales. Además, no necesariamente están cubiertos por la hipoteca en cuestión, pues pueden ser considerados gastos de la otra transacción.
¿Qué perfil financiero buscan los bancos?
A los bancos les interesan clientes que sepan manejar sus opciones de crédito. Con buen historial crediticio y respaldo adecuado. Con capacidad para garantizar el pago de sus deudas. O que manejen líneas de crédito con otras entidades, que puedan constituir el aval suficiente para responder por sus deudas. En ocasiones, también cobra importancia el factor edad, que suele ser considerado en concordancia con la duración de la hipoteca.
La importancia de tener un aval o garantías adicionales
Contar con un adecuado aval o garantías adicionales es vital al solicitar la hipoteca 100 más gastos. Y es que ésta, es la mejor forma que tiene la entidad financiera para minimizar el riesgo que asume. Especialmente, porque también se incluyen gastos como impuestos y costes de notaría, así como los gastos de tasación. Estos tienden, con frecuencia, a acarrear pérdidas para la entidad financiera, en caso de que no prospere la transacción.
Así puedes aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca 100% más gastos
Aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca 100% más gastos puede ser conveniente. Para ello, es imprescindible contar con un buen perfil crediticio y negociar con los bancos. En la medida de las posibilidades, apoyarse en un intermediario o bróker puede resultar beneficioso. Una alta tasación del inmueble en el mercado, también resulta bastante favorable. Por otro lado, adquirir una vivienda en posesión del banco, puede incrementar bastante las posibilidades de otorgamiento de la hipoteca.
Cómo mejorar tu perfil crediticio antes de solicitar la hipoteca
Hay acciones sencillas que te pueden ayudar a mejorar tu perfil crediticio:
- Cancela a tiempo todas tus deudas.
- Disminuye tu deuda a crédito.
- Mantén solo las cuentas de crédito necesarias.
- Diversifica tu cartera de crédito.
- Mantén tus cuentas antiguas abiertas.
La relevancia de contar con un plan de ingresos y estabilidad laboral
Para manejar un buen perfil crediticio, se requiere demostrar capacidad de endeudamiento y pago. Así, contar con ingresos fijos y seguros, es vital. Por eso, especialmente en el caso de los funcionarios públicos, la estabilidad laboral es primordial. Estos son indicadores de capacidad de respuesta y pago, además de avales adecuados, que les gustan a los bancos.
Consejos para negociar con el banco y obtener condiciones favorables
Nada mejor para negociar con los bancos que ofrecer las garantías adecuadas. Negocias tasas y condiciones que resulten provechosas a las dos partes es una buena medida, así que ceder algunos puntos puede ser conveniente. El apoyo de un bróker reconocido también puede funcionar muy bien.
Alternativas si no puedes acceder a una hipoteca 100% más gastos
No siempre es recomendable o posible acceder a una hipoteca 100% más gastos. En cualquier caso lo mejor es evitar el sobreendeudamiento y asumir altos riesgos, tanto a corto como a largo plazo. Hay alternativas interesantes como:
- Alquilar con opción a compra.
- Adquirir una vivienda en plano.
- Acceder a un inmueble de menor coste.
- Solicitar hipoteca al 90% o menos.
Hipotecas al 90%: Cómo conseguir la diferencia necesaria
Puedes recurrir a un préstamo personal. Sin embargo, si vas a sobre endeudarte, esto no resulta recomendable. En este caso, el aval del ICO constituye una buena opción. Este te permite acceder a una hipoteca sin entrada. Así, no tienes que disponer del 20% del valor de tasación del inmueble, que la entidad bancaria no te va a dar.
Programas de ayuda y subvenciones para la compra de vivienda
Hay diversas ayudas en este sentido. Entre otras, el contemplado por el Plan Estatal para acceso a la vivienda, ayuda a jóvenes con 35 años o menos para la adquisición de vivienda habitual. También el aval del ICO es buena opción. Otra alternativa es la ayuda a familias numerosas para la compra de vivienda, con apoyo de las Comunidades Autónomas. También hay otras vías, como el Programa Mi Primera Vivienda, con apoyo del gobierno central.
Riesgos y precauciones al contratar una hipoteca que cubra el 100% del valor y los gastos
El mayor riesgo, es la insolvencia, lo que acarreará incremento de intereses o hasta la ejecución de la hipoteca. Por eso, el sobre endeudamiento no es recomendable. Contar con garantías y avales adecuados es recomendable. Acudir a un bróker resulta una buena medida. Te ayudará, por ejemplo, a responder ¿qué es una hipoteca 100 150.000 euros? Y si te conviene o no.
Cómo evitar endeudarte aún más con una hipoteca de alto riesgo
El control personal y familiar de los gastos, en este caso, es vital. Eliminar todos los gastos innecesarios también es conveniente. Es importante trabajar sobre la base de un presupuesto formulado acorde a nuestras posibilidades de pago.
La importancia de leer la letra pequeña y entender todas las condiciones
Tener la capacidad de negociar las condiciones de un crédito es lo mejor. Conocer y entender los términos y condiciones, de cualquier negociación, evitará futuros inconvenientes y desacuerdos que pueden implicar gastos legales extras. Es importante saber que se acuerda y a que nos comprometemos. No se debe asumir una deuda superior a nuestra capacidad de pago, como máximo 30 % de los ingresos, es lo recomendable.
Qué entidades bancarias ofrecen hipotecas 100% más gastos y cómo comparar sus ofertas
Son varias las entidades que ofrecen este tipo de hipotecas. Destacan:
- Unicaja
- Banco Santander
- Ibercaja
- Kutxabank
- BBVA
- Imagin
- Bankinter
- Pibank
Las condiciones suelen ser parecidas, por eso, es conveniente que analices las opciones con cuidado. Y para eso, cuentas con apoyos valiosos, como el comparador de Roams, si deseas saber que oferta te conviene más. Te darán las mejores recomendaciones y respuestas.
Comparativa de condiciones, tasas de interés y requisitos
Hay variables que debes tener en cuenta al realizar la comparación entre las opciones disponibles. Además de los requisitos que te soliciten, como un buen historial crediticio y garantías o avales específicos, las condiciones, destacando la amortización, son muy importantes. Tanto el tipo de interés, como la tasa, son fundamentales. Recuerda que el monto de las cuotas va a depender directamente de este. Compara de manera concienzuda, para que puedas tomar la mejor decisión.
¿Realmente una hipoteca 100% más gastos es la mejor opción para ti?
¿Deseas tu vivienda propia pero tienes poca o nula capacidad de ahorro y pagas altos montos por concepto de alquiler? Entonces, acceder a una hipoteca 100% más gastos, es la mejor opción para ti. Y si puedes contar con la asesoría adecuada para conseguirla, además de obtener algún subsidio o apoyo, sería lo ideal.
